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金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

来源:环球商业信息网作者:贺子圆更新时间:2021-07-09 19:27:48阅读:

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2017年9月26日,由上海华瑞银行和数字中国信息服务有限公司(以下简称“数字中国信息”)联合主办的“技术驱动的普惠金融——中小银行金融技术实践峰会论坛”在北京隆重开幕。这一次,十大咖啡齐聚一堂,从实践中带来了关于“网上银行发展”和“网上展览业”等相关主题的精彩演讲。同时,100多名行业精英齐聚一堂,进行深入的讨论和交流。

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神州数码荣信软件有限公司首席执行官赵

作为此次活动的组织者之一,神州数码荣信软件股份有限公司(神州数码信息的成员企业)的首席执行官赵在会议上发表了讲话,他说,金融业的发展已经从互联网金融和“网上银行”迅速演变为金融技术。科技作为一种重要的驱动力,给银行业带来了巨大的市场活力和巨大的变革。Fintech不是金融和技术的简单叠加,而是深度融合。越来越多的业内专家认为,这种融合是金融业未来的发展趋势。

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中小银行作为当前金融市场变革最具活力的力量,围绕“互联网”、“普惠金融”、“服务实体经济”积极探索和实践,涌现出许多开拓者和杰出人士,孙忠东行长及其团队就是其中之一。他们的实践经验是行业的宝贵财富,为同行之间的交流、学习和再创新提供了参考。正是由于分享和交流的初衷,今天分享金融技术实践的高峰论坛应运而生。

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上海华瑞银行副行长兼首席信息官孙忠东

随后,上海华瑞银行副行长兼首席信息官孙忠东携互联网金融团队、中国信息金融行业资深专家、齐鲁银行互联网金融部业务专家,共同分享了经过实战检验的网上银行发展盛宴,受到与会者的热烈欢迎。

上海华瑞银行副行长兼首席信息官孙忠东:“网上银行建设模式”

银行业已经走上了互联网的道路。从线下到网上,从网上银行到手机银行再到直接银行,网上银行服务逐渐成为新金融时代的一个特征。目前,大多数银行的移动战略是发展移动银行,我非常赞同,因为到2020年,基于互联网的消费金融市场规模将达到4万亿元,越来越多的应用将覆盖人们生活的方方面面,改变人们的生活习惯,连接人们的生活场景。

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中国的应用数量已经超过1700万,它将产生1700万细分场景。每个应用的背后都是企业或个人,更多的是小型和微型企业或初创企业。基于这一分析,我们了解到“移动互联网技术”不是传统的手机,而是手机上的每一个应用程序。“移动互联网技术”最适合的银行应用是移动银行、直接银行、朋友圈银行和综合金融sdk。因此,华瑞银行的目标是提供全面的金融服务,促进普惠金融,服务经济实体。它背后的工作原理是“app+ Extreme sdk=具有财务属性的应用”,这是我们常说的,将sdk嵌入场景,将银行带入应用。

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下图为华瑞银行互联网智能银行建设路径图,对应“1+1+n”架构布局。在架构布局上,第一个“1”意味着金融服务以客户为中心,第二个“1”意味着互联网服务融入互联网生态,而“+n”意味着互联网的新模式是创新的互联网服务和产品的整合。华瑞网上智能银行的建设过程也清晰可见——54天建成的核心银行系统丰富和提升了基础业务能力,搭建了金融服务平台层;通过用户中心基础设施,完成网上支付、投融资等12个平台,构建互联网平台层;明确开放平台的架构定位,完成开放平台的基础设施建设;基于sdk的综合金融服务。

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经过三年的智能银行建设实践,华瑞银行也不断总结并形成了这一模式的六大特征:一是金融服务于实体经济,关键在于延伸;二是“借船出海”的互联网会展业模式;第三是创新的移动安全系统;四是“1+1+n”智能银行服务能力评估体系;五是“1+1+n”智能银行建设模式充分体现了科技驱动业务转型的发展思路;第六,基于架构、技术系统和信息系统的创新管理模式,实现了信息技术对业务和市场的快速响应。

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上海华瑞银行互联网业务总部主任邝蜜,“网上银行创新实践”

上海华瑞银行互联网业务总部主任邝蜜

华瑞银行的“网上银行创新实践”是在孙兴共享的理论框架(即建设路径和“1+1+n”架构)指导下进行的。正是由于这一理论框架,我们将项目控制、产品系统、系统平台建设等有机地结合起来。在实践中不断创新。这一理论与实践的结合是华瑞网上银行建设的最大特色,这一理论体系经实践反复验证是正确可行的,值得复制和推广,为同行发展网上银行和网上业务提供参考。

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在华瑞银行,这一理论体系如何登陆并指导网上银行的创新实践?我们主要考虑三个方面:一是从方向上把握总体目标。近年来,人们对银行的互联网和互联网转型有很多质疑,但华瑞银行从未动摇过。稳固互联网对我们的发展来说无疑是一个机遇,尤其是对私人银行来说,这意味着更强的创新能力。基于对科技发展的判断,华瑞银行认为移动互联网是最大的发展方向,因此做出了一个重要的决定,跳过网银做移动互联网,集中资源做突破。

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二是以“1+1+n”建设框架为指导。华瑞银行的系统建设,包括业务规划的实现,主要侧重于“1+1+n”架构图。正因为如此,我们可以在54天内在线构建核心系统,每年更新1000个版本,同时推进100多个项目,在效率和方向上没有偏差。

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网上银行的建设需要14项能力,我们分三个阶段实施。第一阶段是能力建设,第二阶段是能力建设,第三阶段是全面发展。按照这三个阶段来划分是比较合理的。华瑞银行在构建十四项能力的基础上,借鉴敏捷企业和创业企业的实践,将相对独立的业务中心划分为小团队运营。这14项能力中的每一项都由相应的中心领导,并与其他几个中心合作。根据华瑞银行当时的情况和不同阶段,对资源进行分解,然后在各个业务中心实施。

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第三,会展业的整个商业理念都围绕着应用。第一是将客户经理、产品经理和技术经理结合起来,以在线业务实体为单位,通过kpi驱动业务实体,将原来基于实体网点的目标转变为全屏应用的目标,并要求我们在每个应用中找到自己的位置并操作它。如果你想在应用程序中打开一个网络,并在应用程序中嵌入金融服务,你应该首先选择那些与金融高度相关的应用程序,这样更容易嵌入。从目前的角度来看,我们的整个想法是在大范围内寻找一个细分市场,然后尝试推广它并覆盖整个行业。

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此外,我们与会展业合作,安排全员营销,将营销团队转变为功能齐全的营销团队,不局限于中心业务,而是以客户为中心。这也是我们会展业在市场上的主要举措之一。在我们筛选的重点行业中,中安案例是第一个验证互联网模式的项目。上线一个月后,它为华锐开通了20万户家庭,实际效果非常好,出乎意料。通过这种合作服务模式,我们期望拥有更多的合作伙伴,打开更多的渠道,逐步推动互联网发展模式的成功落地。

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中国信息金融业首席专家崔磊:“网络时代银行的核心发展”

中国信息金融业首席专家崔磊

未来几年,商业银行业务变化有三大趋势:一是金融监管不断加强,混合业务、共同基金、地方政府融资平台和高成本资本业务的风险控制将成为重中之重。其次,代客管理正在蓬勃发展,依靠分级账户管理服务的客户资产管理业务将一直贯穿于银行服务之中。三是融资业务继续发展,客户与机构间的资产负债融资业务将是我行全生命周期金融服务体系建设的重点发展方向。

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至于核心系统功能,关键功能是帐户管理。它是银行业务的基石,承担着整个生命周期金融服务体系中最基本、最实质性的资金管理和风险管理功能。此外,核心系统还承担着金融服务合规标准化的责任。这是因为在当今时代,大量的业务创新都是通过互联网渠道产生的,但无论是什么创新,涉及最高风险的资金处理最终都会被退回到核心系统,完成对所有账户和基本金融服务的处理,而这些处理结果将是最终提供给监管部门的最可靠的合规数据。

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让我们看看技术架构的变化给核心系统带来了什么。分布式体系结构给了我们足够的空来简化整个系统的体系结构,并帮助核心系统向更轻的技术系统发展。这将直接导致核心系统架构的革命性发展。为此,我们总结了以下几点:

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l平台功能的分离

独立服务的扩展

微观服务体系的构建

持续整合的能力

未来核心系统将在这四个技术层面进入快速发展周期。

上述系统功能和技术发展趋势给核心系统带来的重要变化体现在以下几个方面:

首先是服务功能的松散耦合。它有助于系统满足银行在不同阶段对核心功能的要求。

第二,所有功能都将逐渐走向并面向客户。例如,今天的内部账户管理能力能否在明天发布到银行和企业的财务管理系统中,帮助企业管理内部账户;银行的尾箱管理系统是否也可以向合作伙伴开放,以帮助管理他们的现金业务,等等。理论上,未来核心系统的功能可以通过不同的方式向银行客户开放。

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第三,核心系统将更加注重客户金融服务的管理。这将包括资本负债管理、融资产生的风险管理,以及更复杂和多样的服务管理,如相关结算和不同基金之间的组合融资。

第四,所有这些功能可以通过服务级别松散耦合,然后通过巧妙的系统架构能力与复杂的变更能力相结合。这也是微服务应用的一个重要特征。所有服务都由数百个微服务时间序列组成,因此支持服务的复杂变化。这将极大地改变系统构建模式,在最终满足业务方的需求之前,必须经历需求、开发和测试的复杂过程。

标题:金融科技浪潮“来袭” Fintech如何赋能中小银行

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