大力度车险综合改革势在必行！预定附加费用率将下调至25% 短期内行业性承保

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金融协会(上海)记者丁燕了解到，为落实金融供给方的结构性改革，解决车险长期存在的深层次矛盾，促进车险优质发展，银监会研究起草了《关于实施车险综合改革的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)，近日已公开征求意见。

《指导意见》共9个部分，32条，主要包括总体要求，提高强险覆盖水平，拓展和优化商业车险服务，完善商业车险条款费率市场化形成机制，改革车险产品准入和管理方式，推进配套基础设施改革，全面加强和改善车险监管，明确重点任务分工，加强保险实施。

“为了解决汽车保险市场长期积累的深层次矛盾，此次改革力度仍然比较大。”中国保监会有关部门负责人具体解释说:“首先，计划附加费的费率大幅下降。改革后，预定附加费将从35%降至25%，手续费水平将大幅降低，这有利于规范市场秩序。其次，计划派息率大幅上升。经过静态计量改革后，预计汽车保险的总赔付率将从60%提高到75%左右。”

“同时，权力的分散程度更大。将商业车险示范产品由审批制改为备案制，支持创新产品开发；在独立定价系数和费用监管方面赋予银监局更多权力。此外，配套改革更加有力。积极推进实名支付和电子保单，探索新技术研究和应用，完善费率回溯和保费准备金不足制度。”上述中国银行业监督管理委员会相关部门负责人补充道。

这一次车险综合改革会出现什么新情况？首先，保费规模可能会下降。这一改革不仅根据实际风险重新计算了基准纯风险溢价，而且将计划附加成本率降低到25%。改革后，商业车险基准保费价格将大幅下降，预计消费者实际签约保费也将大幅下降，行业整体车险保费规模可能会有所下降。

上述银监会相关部门负责人表示:“客观上，实际风险变化导致保费规模下降是合理的，对消费者有利。从初步计算，保费规模的整体下降也是可以承受的。”

其次，汽车保险全面改革后，在一定时期内可能会出现行业承保亏损。数据显示，2015-2018年中国汽车保险综合成本率分别为99.4%、99.1%、99%和99.9%，接近承保盈亏平衡点。2019年，在市场混乱得到大力整顿后，汽车保险综合成本率下降至98.6%，今年1-5月，因疫情持续下降至95.8%。

上述银行业监督管理委员会相关部门负责人指出，“由于改革力度相对较大，出现了更多的放权和分权。如果市场主体不够理性，配套监管措施跟不上，市场可能会在短期内出现。“混乱”现象将导致行业承保亏损，甚至影响理赔服务质量。

同时，汽车保险全面改革后，中小财产保险公司的经营可能会出现困难，“强者永远是强者”的现象日益明显。预计改革后市场参与者的分化将会加剧，一些竞争力弱的中小企业将会面临更大的经营困难，这有利于迫使其进行职业转型。

为促进中小财产保险公司健康发展，完善多层次市场体系，《指导意见》提出了相应政策，包括支持中小财产保险公司优先发展差异化、专业化、特色化创新产品，给予更宽松的附加费用比例等监管政策，适当降低偿付能力监管要求。

银监会表示，考虑到改革涉及面广、力度大，《指导意见》提出了相应的配套措施和监管工具，并制定了利率回溯和产品修正制度、保费短缺准备金制度、中介机构同地办公机制、实名支付制度和电子保单制度等。，重点是促进财产保险公司的合理运作，规范竞争，遵守销售索赔和严格管理。

同时，中国保监会指出，实施车险综合改革将有助于完善市场化条款和费率的形成机制，激发市场活力，促进车险优质发展。下一步，根据各方反馈，将进一步修订完善《指导意见》，并适时下发实施。