融慧金科王劲：金融科技的基石不在科技，在于金融

本篇文章4101字，读完约10分钟

“金融技术的基石不是技术，而是金融。金融技术企业的竞争力来自于最有效、最合规、最稳定地将技术应用于金融场景。它的成功在于对金融法的专业理解和长期的实践经验，这就是意愿、能力和经验。收藏。”在与零点一财务的沟通中，容晖金科的首席执行官王锦总是强调这句话。

作为一家成立仅三年多的金融技术服务提供商，容晖金科自成立以来一直由红杉、华创等著名投资银行投资，为数百家金融机构提供服务，并与银行、特许黄金消费者、互助黄金平台等主要总部机构建立了深厚的合作关系。

在疫情下，容晖金科作为行业黑马的发展状况如何？你如何看待金融科技行业的现状和未来？零一金融与容晖金科首席执行官王锦进行了一次不同的云对话。

1.非接触式格式加强了银行机构和金融技术服务提供商之间的联系

这种流行病对整个社会的生产和生活产生了巨大影响，同时也催生了网络恢复、云办公和非接触式分发等非接触式服务形式。“无接触”已经成为最热门的关键词之一。

线下业务向网上业务的转移一直是银行等金融机构数字化转型的重点，并已在许多常规业务场景中实施。但是，由于银行线下业务的“基础盘”非常稳定，一些银行知道数字化转型是必然之路，但“手中有粮，心中不慌”，对数字化转型带来的业务增值重视不够。

然而，COVID-19的突然爆发直接切断了线下接触业务的发展渠道，使得线下金融业务长期处于“休克”状态。如果我们不寻求改变，银行的短期甚至中期业务表现都会受到不可预测的影响。这迫使银行和其他机构加快了在线和数字业务的进程。金融业中“非接触式”的新概念，如非接触式贷款和非接触式金融管理，在一定程度上证明了这一点。

一家银行的相关负责人在接受媒体采访时哀叹道:“我从未如此强烈地感受到数字生存的必要性。”疫情下的非接触式服务已经演变成对金融机构数字化运营能力的一种实践检验和提升。在这背后，除了银行机构早期的数字转型经验，它还离不开金融技术服务提供商的支持和赋权。特别是对于一些已经在技术、人才和数据方面面临困难的金融机构来说，寻找合适的、成熟的数字化解决方案迫在眉睫。

“非接触式银行业务的诞生和兴起加强了银行机构和金融技术服务提供商之间的联系。”作为一家为数百家金融机构提供服务的金融技术服务提供商，容晖·金科评论了新形势下与银行机构的关系。金融机构拥有巨大的金融实力和用户资源，而金融技术服务提供商拥有足够的技术能力和出口经验。双方的合作有利于优势互补，达到“1+1大于2”的效果。在当前形势下，银行等金融机构有自己的动机，需要加强与金融科技公司的合作。此前，由全国工商联和网上商业银行发起的“非接触式贷款”小额援助计划，在短时间内迅速聚集了100家大、中、小银行。

除了银行机构内部合作的强烈需求外，外部力量也在推动银行机构和金融技术服务提供商之间的深度合作。2月24日，在中国国务院联合防控机制新闻发布会上，中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)倡导金融机构“与信誉良好的金融技术公司合作，提高金融技术应用能力。”近日，中国银行业监督管理委员会(保监会)再次下发《关于加强产业链协作复工金融服务的通知》，重点提升金融产业链服务的科技水平，通过线上线下结合为企业提供便捷的供应链融资服务。

然而，金融技术行业具有明显的强监管属性。在为金融机构提供服务的过程中，金融技术服务提供商首先需要满足监管合规性要求。容晖金科首席执行官王锦在与零一金融的沟通中表示，作为第三方风险控制技术服务提供商，容晖金科从客户发展和监管合规要求的痛点出发，提供涵盖客户获取、反欺诈、信贷和股票客户管理的标准化数字风险控制产品和完整的决策流程解决方案，根据实际场景需求定制建模，帮助客户降低客户获取成本和风险成本，从全过程满足金融机构在转型过程不同阶段的各种需求。

除了合规性和风险控制之外，现代数据管理也是银行机构在数字转型期间面临的挑战。与传统的离线服务相比，在线服务对数据管理提出了更高的要求。王锦表示，当前银行业机构数据管理能力面临的挑战来自数据量大、数据类型多、数据源复杂、数据不稳定、数据覆盖面有限、数据缺失率高、数据格式不规范等数据问题。一些银行机构在数据管理方面缺乏技术能力和管理经验，现有系统不完善，难以支持不断变化的业务需求。为此，容晖·金科的解决方案是将数据管理能力细化到saas模块中，并直接导出该技术，以帮助各金融机构实现全面的大数据管理。

2.容晖金科在银行业机构数字化转型中的“三大优势”

除了容晖金科的黑马，腾讯云、蚂蚁金服、京东数码等互联网巨头也在密切关注银行业机构数字化转型的“蛋糕”。

如何在众多金融技术服务提供商的pk中脱颖而出，似乎是容晖金科面临的一个紧迫问题。但在王锦看来，双赢合作比纯粹竞争更好，无论是对单个金融技术企业还是整个行业而言。容晖金科更愿意与市场上的其他金融科技企业建立多角度、多层次的合作关系。王锦希望“容晖金科能够与腾讯、蚂蚁、JD.com等金融科技公司合作。共同增强庞大的金融技术生态，并帮助行业实现‘总体’和‘效益’。”

除了银行间合作，服务银行等金融机构也要求金融技术服务提供商具备强大的“内部实力”。王锦认为，以下三个方面可以很好地展示容晖·金科的优势:

首先，自上而下的合规管理意识。容晖金科在追求业务发展的同时，始终坚持以正确的方式做正确的事情，严格控制数据的合法安全，为合规业务和特许金融机构服务，不支持暴力和灰色地带，不随意抓取数据，从而推动金融业的绿色发展。

其次，创新意识和完整的产品生态服务体系。容晖金科团队来自国内顶尖机构，具有“数据+技术+金融业务理解”的三合一基因，在跨国和跨经济周期综合风险管理和零对一风险控制体系建设方面有丰富的实践经验。一年来，容晖金科在巩固和优化现有产品和服务的基础上，依托前瞻性的市场敏感度，结合市场需求痛点，开发了一系列能够为客户创造价值的创新产品和新服务，形成了包括标准化产品、定制化建模服务和端到端风险控制解决方案在内的全面产品服务生态。这些创新产品和服务将在流程、风险控制、系统和资本方面为银行和其他持牌金融机构提供强大的工具，并为他们带来全新的客户体验。如最近推出的两个升级拳头产品“多头贷款风险评分”和“信用风险评分”，帮助许多银行机构在多变的环境中快速识别用户风险，帮助银行非接触式业务健康发展，取得了良好的市场反应。

最后，改变技术授权的角色非常重要。2020年，王锦希望容晖·金科能够改变以往服务提供商的单一形象，并通过帮助合作伙伴共同成长，从技术、资源和专业能力等多个层面增强金融机构的能力，从而创造一个全新的合作伙伴角色，而不仅仅是服务提供商。同时，容晖金科还将加强与市场上其他金融科技企业的深度合作，共同帮助金融机构进行数字化改造，携手适应动荡不定的市场环境。

3.数字基础设施建设是“新基础设施”的核心承载和重要支撑

疫情迫使银行等机构加快在数字化和金融技术应用领域的步伐，这为金融技术服务提供商带来了新的业务增长点，而最近热门的新基础设施概念也为金融技术企业带来了巨大机遇。

自推进“新基础设施”建设以来，新基础设施建设已成为国家战略，并将成为当前疫情形势下推动经济社会发展的重要引擎，数字基础设施建设是“新基础设施”的核心承载和重要支撑。

作为“数字基础设施”细分的参与者之一，金融技术服务提供商在加速金融机构的数字转型方面发挥着重要作用。随着银行业和金融机构转型需求的加强，金融科技企业有望通过春风政策进入发展快车道。

王锦对零一金融表示:“我们正在不断强化自主创新能力和技术授权模式，抓住新基础设施带来的发展机遇，为银行业提供金融技术服务和数字基础设施建设解决方案，帮助银行等金融机构实现数字化转型，实现数字技术向传统经济数字化转型的全面授权。”

受疫情和经济环境影响，部分金融机构远程办公效率较低，项目推广速度和金融业务恢复进度受到一定影响。但是，由于金融机构普遍更加注重精细化风险防控，对容晖金科等金融科技企业的服务需求更强。

谈到容晖金科2020年的业务计划，王锦表示:“容晖金科将针对利率监管的痛点，迭代提高现有产品的准确性，实现风险成本和客户获取成本的双重降低。”此外，围绕客户业务的生命周期，在整个决策链中创建更丰富的数据、模型、决策和系统产品，可以根据不同的需求为客户带来更多的选择。”

为了更直观地呈现容晖金科的客户需求驱动特性，王锦给了我们一个可以看到和触摸到的实际案例:

早在2017年，容晖金科就基于大数据风险控制技术进行了精心打磨，推出了“多头贷款风险评分”版本，该版本迅速切入目标市场，推出后受到市场好评。之后，为了确保数据质量，容晖金科将定期监控产品的基础数据，以确保持续的卓越产品效果。从最初阶段到现在，容晖·金科一直在维护和迭代这个多头产品，测试和在线结果越来越好。每次升级都提高了及时性、差异化和覆盖面。

然而，2019年，互联网金融市场发生了翻天覆地的变化:不合规的网上贷款平台相继关闭，龙头企业转型帮助贷款。与此同时，714高射炮的一些非正式小额贷款活跃在地下市场。面对数据监管更加严格、p2p冲击剧烈等行业现状，金融机构迫切需要更加合规、稳定、能够准确反映当前市场长期贷款情况的风险控制产品。为应对市场的剧烈变化，容晖金科再次将其多头产品升级为独家版，从最初的数百个维度的多头相关变量升级为目前的多维变量。专家记分卡逻辑与机器学习相结合的方法，能够更加多维、全面、灵活地判断个人贷款风险程度，风险区分性好，效果稳定。它不仅适用于贷前信贷准入，也适用于日益重要的贷款管理环节，为有实际需求的机构客户带来更好的体验。

这是容晖·金科过去三年职业生涯的缩影。王锦说:“金融技术的基石不是技术，而是金融。”“容晖·金科所做的是以一种合规且有效的方式为我们的客户提供科技实力，并与他们一起成长和进步。”

2020年注定会被所有人铭记。

对于容晖·金科的《2020》，王锦并不悲观:抗击病毒需要强大的免疫力，而容晖·金科有能力抓住危机中历史赋予的机遇，利用《2020》大大提高公司抵御危机的免疫力。