京东金融陈生强：我服务金融机构，不做金融服务

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亚洲银行家李利董事长最近采访了京东金融首席执行官陈生强。在采访中，陈生强先生主要讨论了公司与银行和零售商的关系，并分享了京东金融作为一家金融技术机构的发展历程和未来规划。

京东金融首席执行官陈生强

京东金融在业务战略部署过程中经历了两个不同的阶段。第一阶段始于2013年10月18日，公司首次成立。时任京东首席财务官的陈生强被任命为京东金融的首席执行官。京东金融成立之初是京东的一个金融子公司。2015年9月，京东金融重新定义了自己的未来方向——成为一家基于金融技术的公司。

“事实上，我们当时不能说在中国(金融技术公司)。我们经常在办公室讨论，我们应该给自己一个定义，它叫什么。有些同事说是金融科技公司，最后我决定称之为金融科技公司。但当时对金融技术的理解可能还停留在1.0版，即通过技术来做金融业务。直到2016年，该公司才真正开始转向2.0版，也就是说，转向金融技术。目前的职位是一家为金融机构服务的科技公司，而不是一家利用科技开展金融业务的公司。这两个属性是不同的。”陈生强解释道。

金融技术公司的演变

陈生强认为，活跃在金融服务业的科技公司主要分为三类，了解京东金融试图确立的行业角色和自我定位非常重要。第一类是技术和金融，指的是仍在从事金融业务的公司，或其核心是从事金融业务，并希望在未来继续从事金融业务的公司。第二类是金融技术，指的是一家利用新的互联网和技术为金融机构服务的公司，类似于京东金融。第三类公司是技术供应商，最初是作为金融机构服务的，也可以称为金融技术公司，但模式不同。他们所有的系统交付都意味着结束，而对于像京东金融这样的金融技术公司来说，系统交付是开始而不是结束。

“首先是金融机构的技术公司提供商业服务，而不是自己经营金融业务。我做金融业务的原因是向金融机构证明我能做到。将来，我会把我们所有的金融业务转移到金融机构，他们会做的。我们为用户提供从整体运营能力到技术再到风险控制的一系列服务。我们和金融机构之间的关系不是买卖关系，而是合作关系。传统的关系通常是买卖关系，包括ibm。”他补充道。

李逸(左)和陈生强(右)

加强与银行和零售商的联系

虽然京东拥有庞大的客户群，活跃账户数已超过2500万，但陈生强并不认为京东金融的商业核心是为客户提供一系列金融服务。尽管京东金融的母公司京东在2016年盈利超过388亿美元(2601亿人民币)，与中国主要电子商务平台阿里巴巴的天猫相当，但陈生强认为，真正推动或发展金融的最大障碍是资本。

“你有多少钱加上杠杆你能借多少钱。所谓的技术就是提高效率，降低成本和风险，仅此而已。这不是你发展的最大限制。资本对于像我们这样的公司来说，我不认为我们需要不断地筹集资金并最终获得资本收益，这不是我想做的。我们最擅长的实际上是技术、数据和对金融的理解。只有把公司的定位放在我们最擅长的地方，我们才能有未来。这就是为什么我坚持要成为一家金融技术公司，而不是一家金融公司。”他解释道。

他还提到，大多数有用户的公司都想自己做金融业务，因为这样可以实现利润最大化。但是会有一个明显的上限，他们实际能做的生意将非常有限。只有与金融机构合作，我们才能有效突破这一瓶颈。

“这实际上是一场长跑，也是一场与伙伴的长跑。关键是我们能否给别人带来真正的价值。如果我们能做到这一点，每个人都可能不是一个短期的事情。”他补充道。

“2013年10月16日，在纽约，我和老刘()在老刘家。当时，我问他:‘如果我做金融，你想从我这里得到什么，你需要在我知道我应该做什么之前告诉我’。我不知道怎么去那里。他当时提出了两个要求。第一个要求是，你应该做世界上和行业中最有长期价值的事情，而行业中最有长期价值的事情必须是行业中最肮脏、最痛苦、最累人的工作。如果你想进入金融业，你必须做金融业中最脏、最累、最苦的工作。所以当时我们选择了风险定价，因为这是金融业的核心也是最困难的事情。第二点要求他说，如果你赚一百美元，你最多只能赚70美元，剩下的30美元将分配给你的上游或你的客户。如果你不知道，你会给员工。例如，支付奖金以获得更多福利，无论如何也只能挣70美元。”他布道了。

对于企业和机构的B端用户，银行通常为大公司服务。陈生强认为，银行没有能力为中小企业服务。对于大银行来说，这要求它们执行相同的流程，花费相同的成本。事实上，100亿贷款的过程和100亿贷款的过程完全一样，成本也完全一样。如果100万的贷款利率是6个百分点，那就是6万元一年，所以没有办法支付这笔费用。就京东金融而言，由于没有人工的贷款审核人员，所有的都是由系统处理的。所以边际成本几乎等于零或者可变成本几乎为零。

陈生强认为风险定价是京东金融的核心。他说京东金融有4000人，其中2000人与技术、数据和风险控制相关。还有800名客户服务人员，而业务团队和后勤部门总共有1200人。因此，京东金融的核心市场是风险控制，即风险定价能力。

小白的信用分析覆盖了3亿用户，京东金融利用每个用户的3万多个变量来深入了解每个用户。这样的系统可以为每个用户实现不同的金额、不同的利率和不同的截止日期，这是世界上很少有组织能够真正做到的。

陈生强提到，京东金融庞大的客户群对银行开放，京东金融已经开始与中国工商银行开展这种合作。

“我真正想做的是为金融机构提供服务。然后向金融机构提供京东用户，包括我们对客户和用户能力的洞察。”陈生强说。

“金融机构的it部门是独立的。他一定是一家公司。包括工行在内，有几家国内公司可以独立运营，但它能提供的是系统。我们提供的是包括系统在内的一系列东西，包括用户操作能力，这是不同的。”他补充道。

“例如，我向我的用户提供贷款。如果我们一开始就告诉工行我们应该合作，而你用我们的风险控制模型然后借给我们的用户，工行肯定会忽视我们。只有在我们用自己的钱拿出数千亿美元后，我们才能把钱拿回来。这时，银行相信你能做到，否则银行觉得我没有能力为他提供服务。”陈生强解释道。

在全球化时代找到正确的位置

陈生强表示，国际化将是京东未来的关键战略。五年前和十年前，每个人都在谈论所有的中国公司都可以在美国找到一个类似的公司，它基本上是从美国复制过来的。然而，自中国发展以来，中国的整体创新，包括模式创新和技术创新，一直处于世界领先地位。

“现在每个人都会发现，在中国生活真的很方便。我的钱包里只有各国的外币(至少十个国家的外币)，没有人民币。因为中国对人民币的需求真的很少，外出时点滴滴，在家直接点外卖，这种互联网服务在世界上非常领先，甚至不逊于美国。此时，中国不仅可以出口资本，还可以向其他国家出口技术和商业模式。现在是我们在中国建立一家国际公司的时候了，这家公司在中国积累了很多经验，我们希望将这种经验服务于全世界。因此，京东金融不仅是中国的京东金融，它必须是世界的京东金融，它必须是一个技术公司。”陈生强说。

陈生强认为，持续了解和提供客户需求是公司国际化的关键。这意味着保持开放的心态，不要为了成功而坚持预期的思路。

“比如说，我会弥补一个国家所缺乏的东西，而我不会把它分成369等。归根结底，哪一个可能更重要，哪一个可能更受关注。每个国家的战略可能不同。正如东南亚的金融环境和监管一样，它实际上与美国有很大的不同。因此，我们不能制定一套走向全球的总体战略。我一定会让每个国家的业务像创业公司一样，从一个国家自己设计产品，而京东则为一个国家的运营团队提供能力、系统和数据。”陈生强说。