超级金融账户三国杀 度小满金融突袭

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2019年春节，从除夕夜(2月4日)中午11点开始，家家户户的手机“咔咔，丁”声一直持续到深夜，整整11轮红包活动让全国人民欢欣鼓舞，春节期间百度震动的红包数量达到惊人的208亿。

这场战斗之后，与央视独家合作的百度应用直接从1.6亿飙升至3亿大关。杜晓曼金融(前百度金融)也很快为用户所知，该公司采取了红包活动，并用信用卡提取现金。

作为全球最大的移动网络用户，中国十大互联网公司的市值已经超过6.7万亿元。在过去的20年里，这些巨人从未停止在交通、入口、场景和账户的每个领域攻击城市和土地。

孙子兵法说:“地形师帮助士兵。知道这一点，并利用战争将赢得。”在央视春晚40年的发展历程中，十多亿观众的跨圈、跨地域、跨年龄的罕见特性，使得春晚平台一年内产生的聚集效应、传播水平和互动习惯独一无二，这一超级ip也成为各大巨头必须争夺的“交通高地”。

五年前的春节期间，红包大战从移动支付开始，腾讯和支付宝的移动支付用户也因春晚的红包活动而获得了跨越式增长。2019年春节，随着百度超过10亿红包，杜晓曼金融成为继支付宝和微信之后的又一大金融账户。

如今，注册和卡绑定不仅意味着移动支付的进入，还意味着一个超级账户，提供信用、财富管理和金融技术等综合金融服务。这个超级账户与整个在线生态系统相连，并基于网络通信、人工智能、金融安全和生物识别等技术不断更新。

目前，英美烟草是唯一能够建立和运营这个超级金融账户的公司。

红包战争的第五年

在今年的新年致辞中，罗振宇透露了一个消息，如果你想在春节晚会上做广告，你的产品每天会活1亿多元，因为你的产品每天会活1亿多元，你的技术不会过关。春节晚会带来的巨大流量会让你崩溃。

作为一款全国性应用，在春节晚会上首次亮相的百度精心设计了整个活动，分为三类:团圆红包、好运卡和春节晚会红包。春节晚会期间，红包分四轮送出，互动总次数达到208亿次，创历史新高，超过了2015年微信红包和2018年淘宝红包的峰值。整个活动经受住了以往春晚红包几乎出现的交通高峰和停工风险的考验，平稳顺利。

"这个小组赢得了一场大胜。"一个晚上加班的百度员工非常兴奋。就连阿里的员工都忍不住在社交平台上感受。"百度实际上支持它！"

正如罗振宇所说，无论哪家互联网公司在春晚上都承受着巨大的压力，2015年微信与春晚合作时，都有一个直接的停机时间；在2018年春节晚会上，淘宝也经历了停机的风险。尽管淘宝在2017年双十一的基础上扩大了三倍的服务器，但春晚的峰值数据还是超过了双十一的15倍。

交通如此拥挤，春节晚会只能由蝙蝠来享受。

百度官方表示，目前有大量临时用户登录春晚，巨大的高峰流量瞬间导致用户体验不畅。百度云的整个技术支持系统就像一个弹性的容器，完全自动地自由伸缩其容量，从而保证春晚观众在最短的时间内用最少的资源拿到红包的快乐。

2018年，从百度剥离独立品牌的杜晓曼金融子公司杜晓曼钱包，承担了本次春晚红包活动从实名认证、卡绑定、签约到提现的全过程。看似简单的取现流程不仅要求自身系统的整个环节具有较高的并发处理能力，还要求银行认证和签名服务、身份认证服务和支付服务等多种外部服务能力。

“为了保证用户能够顺利完成提现，杜晓曼金融在春晚前一个月完成了整个系统关键流程的自动异步、关键服务的双备份和不同级别的应急预案，还建立了防作弊、防暴打击、交通隔离和防护等多技术堡垒，在保证用户顺利完成红包提取的同时，也使黑色产品无机化，保证了用户资金的安全。”杜晓曼金融支付业务的负责人万涛说。

所有这一切都没有白费。

春节晚会几乎使百度的日常生活翻了一番，而道高峰超过了3亿；不过，杜晓曼的钱包取款过程很顺利，这一点为更多新用户所熟知。其2018年的结算规模接近1万亿元，用户超过1.4亿。

春晚舞台对移动支付模式的意义已经被一次次刷新。

2015年春节，腾讯推出了《春晚红包大战》的第一炮，实现了一个漂亮的转折。很多人说微信在羊年的春节晚会上做了八年支付宝。在那之后，绿色二维码悄悄地传遍了街上的所有商店。2016年，为了挽回局面，支付宝毫不犹豫地将红包金额提高到8亿元。根据业内流传的信息，2018年，淘宝仅春节晚会的广告就花了3亿多元，还不包括红包的支付。

2015-2018年央视春晚的红包大战起到了第三方支付的作用，推动了移动支付的普及。根据中国银联发布的最新移动支付安全综合调查分析报告，2018年中国移动支付用户数量已达5.7亿，受访者移动支付月平均消费为2600元。

今年，百度毫不犹豫地投入巨资进入战场。虽然第三方支付市场不再处于初级阶段，但个人账户数量的增加可能只是杜晓曼金融的一个举措。

超级金融账户也看英美烟草

获得账户是互联网的铁律，金融时代也不例外

根据易观国际的统计，2013年，支付宝在中国移动支付市场交易量中占了近70%，而财付通仅占3.3%。2014年12月28日，微信红包正式启动，800多万用户参与了红包抓取活动。虽然只有800万家庭，马云后来说微信红包是对支付宝的“珍珠港偷袭”。

信息之家曾分析，解决银行卡绑定号码问题是当年微信红包突袭的最大意义。通过银行卡绑定，微信可以成功利用微信生态的社会关系链等优势，引导用户自发学习并在未来使用微信支付。这也是微信支付大规模培养用户使用习惯的第一步，而且是以一种低成本、高效率的方式。

这也是春晚红包对于互联网金融账户的普遍价值。今天，很多人也在讨论小满金融在后移动支付时代能否在这场突袭中取得成功。

2018年新规定出台后，第三方支付行业的竞争进入了下半年。随着储备基金管理、断开和直接连接等新规定的不断出台，许可证价格一路下跌。第三方支付机构通过收取渠道费和储备基金利息来赚钱的日子已经一去不复返了。支付机构必须找到新的盈利模式，未来“超级金融账户”的价值和优势将日益凸显。

业内普遍认为，在三大bat公司中，微信支付最早发起代码扫描支付，完成o2o闭环，凭借自然移动属性和社会属性形成了行业地位。未来，将在社会数据、关系数据和游戏数据中探索更多的商业机会，但这些数据的商业应用也更加复杂。

再看看阿里，基于淘宝和天猫产生的大量零售和信用数据，其在新零售领域促进线上和线下整合的潜力已被市场认可，商业实现似乎更容易。

百度的逻辑和优势也是显而易见的:进一步扩大百度应用的规模，巩固“信息流+搜索”的主轨道，充分发挥人工智能、搜索大数据等技术优势，共同推动百度金融、生活服务业务的增长，优化百度生态。

因此，今年的春晚红包事件百度应用、百度地图、好看视频、全国小视频等。所有人都参加了，杜晓曼钱包是整个事件的底部财务账户。

与只做金融技术的公司相比，英美烟草的优势在于，它不仅具有支付平台本身的效果，还具有互联网超级平台一站式服务的综合效果，可以创建超级金融账户。比如百度，搜索本身就是用户需求的真实而积极的表达，其生活场景和消费需求是不言而喻的，这使得准确获取客户成为可能。

杜晓曼财经首席执行官朱光曾表示:“在百度的生态中，用户有大量需要大笔资金的场景，比如购物、旅游、租房、留学、结婚等。同时，他们还需要财务管理、投资和财富管理。目前，百度产品产生的资金需求只有1%得到满足。”

超级金融账户的门槛和登上春晚的舞台一样高。生态、技术和资金实力是不可或缺的，现在只有蝙蝠才能发挥好。

对小满的突然袭击

作为百度春晚唯一的财务集中账户——杜晓曼，它是什么？

杜晓曼金融，前身是百度金融，于2018年4月被拆分为一个独立品牌。据公开信息显示，已经建立了一套完整的个人客户金融服务体系，包括杜晓曼理财、消费信贷“有财可花”和杜晓曼支付。

在财务管理领域，杜晓曼财务管理可以提供基金投资、流动财务管理、常规财务管理等多元化的财务产品。2018年12月，正式推出基金代销服务，400多种公募基金产品已在杜晓曼理财应用中“上架”。

在个人消费信贷领域，“富贵花”是bat唯一一个开通个人消费信贷应用的平台，并已推出了多条产品线，包括:“富贵花-全易贷款”、“富贵花-享受贷款”、“富贵花-小额贷款”、教育消费分期等。2018年，杜晓曼的金融和消费金融累计发放贷款超过2500亿元。据朱光在百度世界大会上披露的数据，“富贵花”在成立后的上半年创造了数百亿的资产，坏账率不到0.5%，与银行、消费金融公司等50多家合作金融机构合作。

在支付领域，杜晓曼钱包试图通过与百度应用、百度地图、百度糯米、爱奇艺、携程等内外部合作伙伴合作，构建一个生态闭环。，并熬过o2o的生命消耗。

业内人士发现，2018年小满钱包没有与支付宝和微信正面竞争，如o2o领域的货币补贴。小满金融将自身优势定义为:基于人工智能、大数据、金融云、区块链等基础技术，提供智能营销、智能风险控制、智能客户服务、智能投资等一整套能力系统；智能匹配用户头像和金融资产，真正实现“千人理财”的定制化管理；又如，百度基于人工智能技术的人脸识别率高达99.77%。与金融实名账户系统相结合，可以形成金融级的faceid，支持人脸支付、实名认证、远程开户、人脸风险控制、人脸反欺诈等场景。

根据外部分析，战略的丰满度可以是:第一，依托百度现有的系统生态和技术，拓展技术和金融服务业务，在各种内外场景下连接商家和海量用户，提供安全的it基础设施、人工智能、安全保护、智能客户获取、大数据风险控制等整体解决方案；第二，依托百度搜索大数据和自有金融数据，结合金融机构和央行的信用数据，提升信用水平，扩大普惠金融服务的个人客户范围，从春晚红包等入口扩大支付规模，然后将业务延伸到理财、消费信贷、保险、基金、信用等多项业务，打造超级金融账户。

“金融技术服务的多层次实体应具备三个要素。首先，这个概念应该是普遍的，帮助更多需要服务的人。第二，要做好风险控制。人工智能可以促进风险控制技术的发展，风险控制一直是金融业的核心能力。第三，我们必须加强联盟，充分发挥金融技术的作用，与更多的合作伙伴携手合作，共同为实体经济提供服务。”朱对说道。

目前，基于人工智能技术的平台，如岩石一站式风险控制平台、金融大脑和霍姆斯风险控制系统，已经向金融行业开放，服务于农业银行、南京银行、温州银行和E基金等机构。

有分析师指出，在春晚的个人用户效应后，杜晓曼金融可以吸引更多的B端客户，因为账户级支付平台具有双边网络效应，用户的增长和一种情景会带动另一种情景的增长，呈现螺旋式上升趋势。

中国社会科学院产业金融研究基地副秘书长、北京大学新金融与风险投资研究中心研究员陈文表示，百度这次在央视春晚上发放红包，推动了百度的生态，小满金融将成为最大的受益者。其重要的个人用户账户系统将加快其建设。加上百度集团庞大的商户合作伙伴资源，这一生态系统的成功构建将有效地满足中国巨大的小微企业和个人消费者的小额信贷需求，以及分散的在线客户的金融需求，帮助数字

春节红包运动后，杜晓曼金融进入了超级金融账户的竞争格局。互联网市场永远不会有真正的永久垄断。在后移动支付时代，关于英美烟草超级金融账户的争论将会越来越激烈，并且已经在平静的湖底汹涌澎湃。