资深财务专家桂毅茜:解决中国国际卡收单难题 迎接发展机遇

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在过去40年的改革开放中，中国经济已经腾飞。如今，中国繁荣富强，正在进入一个举世瞩目的中国特色社会主义新时代。随着中国“一带一路”战略的推进和实施，中国已成为世界各国人民旅游和消费的热点。中国也张开了双臂，先后出台了过境免签政策、2018美丽中国全球旅游年等宏观经济政策，进一步吸引入境游客，热情欢迎来自世界各地的友好客人。旅游经济已经成为推动中国经济发展的重要引擎之一。

中国的目标是到2020年成为世界上第一个入境旅游目的地国。然而，在这样一个整体经济开放的环境下，我国国际信用卡受理的现状并不令人满意，甚至严重滞后，严重影响了这一目标的实现。这些情况引起了有识之士的极大关注。

2018年底，同联支付网络服务有限公司江苏分公司运营总监、高级财务管理专家桂益谦专门撰写了一篇题为《第三方支付行业国际卡业务的市场前景和利润增长点》的论文，深入分析了目前存在的问题，找出了未来的发展机遇，为行业的未来指明了方向。这篇文章于2019年1月发表在国内知名学术期刊《东方企业文化》上，也引起了业界的关注。那是三月，江南曹场的记者刘涵予专程来拜访桂一倩女士，请她谈谈这篇论文的“前世”。

四年前，人们发现国际卡的应用不够

“首先，我有很深的感情，所以我能感觉到。”自1996年起，桂怡倩女士在江苏银行卡网络服务中心(现中国银联南京分行)工作。自2009年以来，她一直担任同联支付江苏分公司财务总监、首席运营官和业务运营部总经理。第三方支付行业已经积累了十多年，经历了从无到有，从暴利时代到行业利润正常化的所有过程。她有着极其丰富的工作经验，她对行业的了解是普通人无法比拟的。

事实上，早在四年前，她就发现中国的国际信用卡应用水平跟不上日益增长的旅游经济需求，经过三年多的深入思考和研究，论文终于问世了。这项研究主要基于两个原因。首先，我看到了中国国际卡业务的市场前景。经过仔细分析，我希望更多的业内人士也能看到这样的机会，和大家共同打造一个国际卡受理环境；第二，1996年价格变化后，空第三方支付行业传统线下受理业务的利润较原来下降了很多，他们也在积极寻找新的利润增长点。她希望她的研究能启发这个行业。

国际卡业务的接受环境亟待改善

中国的入境旅游为国际卡的获取带来了广阔的发展机遇，但为什么国际卡在中国的受理业务没有跟上？桂益谦表示，主要原因是中国国际卡业务的接受环境没有很好地建立。目前，国际卡业务主要集中在酒店业。其他行业必须是大型企业，如大型餐馆和百货公司才能接受国际卡。许多中小企业或商家没有接受国际卡的设备。因此，他们对国际卡的接受漠不关心，即使他们知道，他们也没有条件去处理。此外，外国人习惯于在来中国消费时携带大量现金，随着时间的推移，这已经造成了明显的赤字。但这种赤字显然是不正常的。

由于国际卡受理的业务范围过于狭窄，给外国客户和国内企业带来了诸多不便。首先，外国客户需要携带大量现金，这是非常不安全的。有限的现金将影响中国的消费。其次，中国商人害怕随意收取外币，因为他们缺乏识别外币真伪的能力，这将导致外国顾客的消费遭到拒绝，让人感到非常不友好。等等，桂亦倩女士觉得对这个课题进行研究是极其迫切的。

在实践中已经获得了大量的数据视图

虽然有一个想法，但要实现它并不容易。为了撰写本论文，桂亦倩女士做了大量的前期数据分析和行业调研工作，特别是查阅了大量的数据，并与维萨等在中国开展国际卡业务的相关专家进行了沟通，对近年来在中国的国际卡交易和数据进行了整理和总结，希望能给大家一些“真实材料”。例如，中国酒店商户占交易量的54%，远远超过了22%的全球平均水平；商户规模结构不平衡，年交易额超过5000美元的大商户占总数的52%，远远超过其他重点国家；在某些领域，atm占线下交易的50%以上，有的甚至高达80%，反映出pos接受环境等数据的严重滞后，这是她在大量前期研究工作中获得的，极为罕见。

尽管如此，在写作过程中还是有很多困难。由于第三方支付行业的国际卡业务不是主流业务，所以在中国这方面的信息不多，可以咨询的人也不多。因此，对于这样一个全新的课题，需要她自己总结归纳大量的材料。“幸运的是，我有丰富的工作经验，我是一个拒绝承认失败的人。一旦我开始，我必须看到结果。最后，我坚持，我今天有这篇文章。”事实确实如此。记者在文章中发现，很多内容都是桂一倩女士根据自己的实际工作总结出来的观点。这些观点论据充分，逻辑清晰，说服力强，是桂一倩女士辛勤工作和智慧的结晶。

多管齐下的共同努力是解决办法

本文中，桂怡倩女士对第三方支付行业的现状和市场做了深入透彻的分析，她到处都讲了具体的数据，但涉及到的具体解决方案相对较少。在这方面，她说，许多内容可能涉及政府决策和行业政策，因此没有纳入文章。我们怎样才能彻底解决第三方支付的问题？桂一谦再次给出了他的见解。她指出，单靠第三方支付行业的单边努力是不可能的。如果政府能够给予行业扶持政策，如果中国人民银行能够尽快将外部卡环境建设提上日程，如果银联能够在相关支持方面给予第三方支付公司更多的价格和设备补贴，肯定会促进中国国际卡业务受理环境的建设和升级，矛盾就会迎刃而解。

采访结束时，桂怡倩女士谦虚地表示，她的文章只是起到了吸引更多业内人士关注的作用，希望文章能够吸引更多业内人士的关注，深入了解和分析中国国际卡业务存在的问题和新的行业机遇，从而带动更多的人和机构参与进来，产生更多的理论研究和实践成果。只有这样，中国的国际卡业务才能焕发新的活力，行业才会迎来新的升级和快速发展。(记者刘汉宇)