信用卡产品“窄众化”做好品种规划是关键

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2018年11月19日，中国人民银行发布了2018年第三季度支付系统运行情况，显示截至第三季度末，信用卡发行总量已达6.59亿张。从2018年各大上市银行发布的中期报告中，我们不仅没有看到前几年互联网上流行的信用卡“衰亡论”现象，还看到各发卡银行的信用卡业务增速正在加快。目前，五家银行的信用卡数量已经超过1亿，今年，农行和中国银行携手加入了“1亿团队”。

一方面，移动互联网的兴起在营销方式和营销渠道上对传统信用卡业务产生了巨大的冲击；另一方面，在移动支付中，虚拟银行卡对实体银行卡的影响越来越大。那么，近两年来，哪些因素在改善信用卡市场表现方面发挥了重要作用？通过对发卡银行的不断追踪和研究，我们发现信用卡业务除了增加营销和宣传活动外，在产品上也有一些重要的变化，即产品细分对信用卡市场有很大的影响。

产品细分趋于“狭窄”，这有利于信用卡权利和服务的准确定位

信用卡产品的“狭窄”意味着信用卡产品发行了大量的联名卡、主题卡等。针对具有特定兴趣或爱好的人群，通过专属权益设计为具有这种消费特征的少数群体服务。信用卡的“窄化”现象导致信用卡产品种类越来越多，但每种类型的数量相对减少。因此，要求发卡银行对消费市场进行深入分析，挖掘出具有不同需求特征的利基市场，并设计相应的信用卡产品来满足其细分需求。

市场上流通的信用卡产品种类繁多，涉及航空/商务旅行、娱乐休闲、汽车通讯、生活体育和电子商务超市等几十个类别。此外，值得一提的是，发卡银行的“摸网”意识日益强烈，发卡银行与大量互联网“龙头”企业合作，发行了大量联名卡和主题卡。这些产品表明，银行整合社会资源的能力日益增强，通过社会资源的交换获得了大量的客户资源。

消费者消费力是信用卡业务非常重要的参考数据，传统的信用记录无法反映这一点，许多优质客户可能会被信用卡风险控制审计所拦截。但是，通过与电子商务平台合作，分析用户的交易数据，判断用户的消费能力，然后利用大数据风险控制系统评估用户多种信息的风险，与银行合作发行联名信用卡，可以有效降低发卡银行营销中的客户获取成本，快速提高发卡数量和质量。此外，一些发卡银行还与微信合作推出信用卡网络服务平台，探索信用卡产品和服务的网络合作模式。

近年来，信用卡市场的竞争日益激烈，发卡银行也在不断调整其信用卡业务策略。根据用户消费习惯的变化，以及对产品从面值到权益的要求日益强烈，发行主题卡和联名卡已经成为信用卡市场的主流趋势，主题卡和联名卡是信用卡产品市场细分的“利器”。随着信用卡市场的成熟，它已经从“卖方市场”转变为“买方市场”，持卡人对信用卡的需求发生了巨大的裂变。这就要求发卡银行重视信用卡产品的市场细分，遵循“28年规则”，为不同消费需求的用户提供不同的权利和服务。

一些中高端信用卡用户追求产品的个性化、服务的质量和品味，他们甚至愿意为这些产品付费，而不是追求一些受欢迎的权利。女性信用卡产品也应根据不同年龄段女性的消费特点进行细分。20岁、30岁和40岁女性的消费特征差异很大，因此可以开发出不同特征的女性信用卡产品。

在过去很长一段时间里，发卡银行更加注重信用卡产品的大众化权利和服务，但结果是，发卡银行面临着既取悦高端用户，又满足低端用户的局面，反而陷入了两难境地。对信用卡产品进行准确的市场细分，可以使产品附带的权利和服务满足不同的需求和定位。对于消费特征相对刚性的持卡人，发卡银行可以尽可能使收入最大化。

信用卡产品“狭窄”引发的技术问题

从业务角度来看，目前流行的信用卡产品都比较简单，只需要一种产品就可以实现“占领所有”市场的目标，很多中小银行在这方面表现突出。然而，这种情况近年来有所改变。在各大发卡银行中，信用卡产品的细分变得越来越重要。然而，从另一个角度来看，信用卡产品的过度细分很容易带来一些成本问题。

中国银联的《中国银行卡产业发展报告(2018)》显示，2017年，国内发卡银行发行了近5000种银行卡产品，其中信用卡约1900张，同比增长11.3%。信用卡产品数量的增加也反映出信用卡的功能和权利更受持卡人的欢迎。与此同时，发卡银行继续加大信用卡业务的产品、权益和经营力度，使信用卡成为商业银行各项业务中权益最丰富的产品。

近两年来，发卡银行追求产品的个性化，在产品上进行了许多创新，不仅使卡面的设计更加时尚，还将金属材料引入到卡料中，将ar技术引入到卡工艺中，甚至引入了最新的3d打印技术，让信用卡用户感受到新技术给传统银行卡带来的新奇。然而，尽管信用卡产品的市场细分能够满足持卡人越来越广泛的用卡需求，“窄化”已经成为一种趋势，但从实际情况来看，也产生了一些具体问题，在一定程度上影响了发卡银行。

为了满足市场的需求，发卡银行不断推出大量的联名卡、主题卡产品和个性化卡套，即一套卡包含几个甚至几十个产品，以覆盖尽可能多的用户。这就要求发卡银行提前设计好卡面，然后制卡厂根据产品设计要求提前打印出大量的预印卡，发卡银行最终制作出终端产品供用户提交。

但是，发卡银行很难提前预测用户喜欢哪种产品或哪种产品，因此一些产品将会稀缺，需要增加预印卡，这将延长制卡周期，导致一些产品过剩导致预印卡的浪费。发卡行对产品流通的预测和预印卡库存的规划直接影响成本管理。由于工作的原因，作者经历了一些案例，一些信用卡产品被发送到数百万甚至数千万，但一些产品上市后不久就失败了。

发卡行如何改变预印卡库存浪费的技术方案

随着科技的发展，银行卡的打印技术不断提高，发卡银行的传统业务模式也得到突破。因此，过去流行产品的思维方式已经不适应今天市场的变化。如果发卡银行未能评估产品的数量，可能会导致预印卡供应不足，影响用户体验，或者出现预印卡过剩和浪费的现象。

如果有一种技术可以帮助发卡银行减少或消除过去大量预印卡预印造成的浪费，那么这种技术将会受到发卡银行的青睐。

委托数据卡公司作为个性化流程的重要组成部分，率先提出了“按需发卡”的理念。发卡机构只需预留一张或几张卡基，甚至是白色卡，即可用于各种卡的发卡、打印和个性化处理。无论是小任务远程集中发卡，还是柜台或网点1: 1即时发卡，都可以帮助银行有效提高卡片设计、卡片测试和制作的效率，节省样卡印刷和预印卡片的成本。据统计，有效的小任务管理可以为生产者带来8%以上的生产效率，单卡成本仅通过仓储成本就可以降低至少25%，项目周转时间也从传统的周单位变为日单位。

此外，基于特定项目或需求的按需打印还可以帮助发卡机构在大数据分析后结合消费者形象实施准确的附加权利和项目营销，从而实现利益最大化、获得新客户并留住老客户，同时拉近与客户的距离。

近年来，随着移动互联网时代的兴起，国内移动支付取得了领先地位，引起了全世界的关注。同时，移动支付的兴起也改变了国际支付市场的格局。尤其是中国的信用卡行业经历了几十年的发展，正面临着这一变化的严重冲击。信用卡产品与“场景”紧密结合。在当今激烈的信用卡市场竞争中，卡的价值可以成为吸引持卡人的关键，而科技力量的整合是实现这一结果的重要因素。在信用卡业务中，商业银行不仅要改变业务思维和管理意识，还需要拥抱新技术，更好地实现业务突破。