P2P爆雷潮冲击下 银行存管“难上加难”

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风在清平的尽头升起，波浪在微环之间形成。

自6月份以来，在线贷款平台的数量平均每天下降4.24个，这个行业已经紧张了一段时间。

然而，一些与p2p有资金存管合作的银行也受到投资者对投资资金流动的困扰。

在监管合规的要求下，银行存管已成为网上贷款平台合规之路的标准。据不完全统计，截至2018年7月12日，网上银行托管的p2p平台有967个。

2017年，共有585个p2p平台上线进行银行存管，自2018年以来，已有193个平台上线进行银行存管。半年过去了，去年只有30%的p2p平台被成功放到网上存管。

这一波惊雷还让银行担心声誉受损，这使得在网上贷款行业存入资金变得更加困难。

银行“有困难”

据《经济观察报》的不完全统计，从6月到现在的50天里，大约有212个网上贷款平台迷失了方向、停止了业务、自愿退出、提现困难等。平均每天有多达4.24个平台出现问题。这一惊雷打破了疯狂了几年的p2p行业的“泡沫”，这是对行业和监管的一次巨大考验。

在目前网上贷款平台如雷贯耳的情况下，银行作为网上贷款平台的资金存管机构“日子不好过”。

《经济观察报》采访了网上贷款平台存管协议数量最多的银行，包括江西银行、九江银行、厦门银行、四川天府银行、华东大型上市城市商业银行等。提高银行存管门槛是大势所趋，一些银行早在今年初就加强了合作。此外，银行方面担心声誉受损，不愿卷入“网上贷款爆炸”的焦点，并竭力回避，表现出“吃苦”的态度。

负责对接网上贷款平台和客户资金监管业务的华东上市城市商业银行资产托管部知情人士告诉记者:“网上贷款平台要谈合作，需要先发材料，包括让银行知道平台和监管之间的沟通。那么，根据实际表现，谨慎程度不会低于过去。”

九江银行表示，早在今年年初就开始加强与网上贷款平台的合作。该行的声明也得到了华东一家股份制银行的认可，称“未来的审查将越来越严格。”

此外，与近100个网上贷款平台有资金存管业务合作的江西银行选择每月定期披露正常合作平台的详细信息。当记者问及目前江西银行与网上贷款平台的合作情况时，截至记者发稿时，尚未得到任何回应。

事实上，将网上贷款平台接入银行存管机构实际上是为了防止资金被挪用。通过将网上贷款平台与贷款人的资金隔离开来，可以避免平台上的资金汇集现象，从而阻止流钱的发生。目前，"理想很瘦，现实很满"，即使与银行存管对接，仍有许多打雷和逃跑的事件。

总体而言，银行的“困境”不仅导致合作机会和收入空的压缩，也反映出与之相关的声誉风险。在这方面，银行将选择拒绝或退出与在线贷款平台的合作。此外，通过大幅提高合作门槛来筛选高质量的对接平台。

例如，贵州银行今年3月宣布，由于业务调整和银行存管业务暂停，将全面退出网上贷款资金存管业务；长沙银行6月份宣布，将完全停止点对点贷款中的基金托管业务，并停止通过基金托管服务检查钱包。同月，上饶银行宣布，由于瑶姬金融在签署基金托管协议后未将其业务数据迁移至托管系统，决定终止协议，终止基金托管合作，并移除所有已申报和披露的合作信息。然而，在7月份爆炸式增长的瑶姬金融仍然支持“上饶银行的资金存管”这一噱头。

对此，总经理周坦率地告诉记者，“不建议网上贷款平台把某银行的存管作为宣传口号。江苏互助黄金协会要求其成员不要夸大宣传。银行的作用是有效的，可以在一定程度上提高合规性。”

虽然是出于监管的需要，但银行存管对于网上贷款平台的客户来说一直是一个模糊的概念，这给一些基于信息不对称的投机平台提供了机会。

另一家银行在存款管理方面采取了新举措。据《经济观察报》记者报道，7月18日，厦门银行正式启动存管查询功能。配合厦门银行资金存管业务的网上贷款平台用户可以通过该功能查询存管账户的使用情况。

“目前存管查询功能只能查询现金支取、充值和存管账户的余额，不支持投资目的地查询，系统将进一步开发。”厦门银行内部人士告诉记者:“我们的网上约会正好符合网上借贷平台的现状，我们主要希望增加存管基金的透明度。”

存管的困难在哪里

显然，银行存管是网上贷款平台的一个必要条件。2017年2月，监管部门发布了《同业拆借资金存管业务指引》，这意味着银行存管被列为网上贷款平台合规的门槛之一。

次年12月，p2p网络贷款风险专项整治领导小组办公室下发了《关于做好p2p点对点贷款风险专项整治和整改验收工作的通知》，要求p2p平台应存放在网上银行，未存放在网上银行的平台不得申请验收。

当银行存管成为网上贷款平台合规之路的标准时，网上贷款平台上门与中小银行签订存管协议，这成为银行创收的一部分。

事实上，银行存管的高门槛早已被判定，这也是对网上贷款平台的巨大压力。

根据银行披露和公开数据的统计，一方面，各银行对网上贷款平台有不同的准入条件，并且选择谨慎。在隐性对接门槛上，银行更注重实收资本和高管要求。此外，还有一些阈值，包括建立时间、运营时间和it技术，平台背景、交易量和风险控制也是考虑标准。

知名存管银行的要求明确表示:“我希望平台拥有上市公司、国有资产或金融机构或知名风险投资机构的股东背景，持股比例不能太低。”实收资本应在5000万元(含)以上，且主体财务要求无违规行为，财务状况良好。”除上述对注册资本和运营时间的要求外，四川天府银行还要求愿意为风险管理存入准备金，其目标利率不高于15%。

在第二个层面上，银行存托费用是网上贷款平台最重要的选择。不同的银行收取不同的项目，但他们无法逃避访问费，维护费，服务费，现金提取费，存款等。总的来说，银行存托费用很贵，一般每年从几十万元到几千万元不等，这取决于接入平台的规模。

以宝商银行2017年披露的数据为例，该行的访问费为20万元，存管费除以年交易量，需要存款200万至300万元。“一方愿意购买，另一方愿意出售”，网上贷款平台需要支付合规成本，银行还将提供技术和维护成本。周表示:“存管银行对it开发和运营的要求很高，具有独立的开发能力和业务理解能力。只有当一个团队能够继续参与操作时，它才能提供良好的保管体验。”

苏宁金融研究所互联网金融中心主任薛洪言曾告诉记者:“现在还处于平台自救阶段，如加息、公开倡议、增资、信息披露等。一些头平台仍然有效果，而普通平台没有什么意义。归根结底，市场对行业前景缺乏信心。该行业未来的趋势取决于它能否稳定信心。否则，结果将是激烈的，更多的平台将一个接一个地出现问题；如果信心能在短时间内回升，行业将有望进入一个有序的洗牌期。无论结局如何，这场风暴对p2p行业来说都是一个巨大的转折点。”